投保、核保、理賠或給付的全過程都通過網上實現??

    近來，買保險網首席運營官范小俊格外忙碌。自7月20日這家號稱“國內最大規模專業網上保險超市”正式上線運行以來，他走路都開始改成小跑了。

    與范小俊一樣忙碌的，還有中國保險網的總編輯兼業務主管陳陽，他正在思考著如何對已經運營了9年的網站進行改進，以便應對提早到來的競爭。

    最近頒布的《國務院關于保險業改革發展的若干意見》，明確提出“運用現代信息技術，提高保險產品科技含量，發展網上保險等新的服務方式，全面提升服務水平”。在范小俊和陳陽看來，網上保險迎來了發展新機遇，保險業的競爭站在了新一輪的起跑線上。

    “網上保險”與“網絡保險”

    “‘網上保險’與‘網絡保險’是兩個不同的概念。”當記者分別采訪中國保險學會秘書長黎宗劍和中國人民大學保險學系副主任許飛瓊時，兩位專家不約而同地先從概念說起。

    記者注意到，對前段時間買保險網上線運行的報道，一些媒體所用的詞匯有“網絡保險破局而出”、“網絡保險時代來臨”等。

    “‘網絡保險’比‘網上保險’概念要寬泛。保險公司利用網絡媒介開展公司的一切經營活動，都可以稱為網絡保險，如保險公司與保險客戶、政府等之間通過網絡工具完成的商務活動和管理活動等。‘網上保險’指的是保險公司通過電子網絡開展公司形象宣傳，保險產品展示，相關服務咨詢以及保險產品銷售的商業活動，即保險產品的投保、核保、理賠或給付的全過程都通過網絡來實現。”

    專家告訴記者，目前國內外網上保險都處于開發或起步階段，尤其是國內，僅僅是個別保單的銷售。但網絡保險卻發展得比較迅猛，如絕大部分保險公司有自己的網頁或網站，專門的保險產品介紹網站、保險信息網站也比較多。

    保險營銷渠道創新

    “網上保險，實質是一種新興的保險營銷渠道和服務方式。”在黎宗劍看來，國內這樣嚴格意義上保險網站幾乎沒有，“從買保險網倡導的理念來看，它應該是一個不錯的嘗試。”

    據范小俊介紹，買保險網是由中體保險經紀公司攜手人保財險、平安財險、太平洋保險等13家保險公司成立的國內最大的保險電子商務平臺。它采用“網絡直銷＋電話服務中心”的模式，客戶在該網站輸入自己的投保信息后，通過該網自行研制的交互式比價搜索系統，便可即時獲得13家保險公司提供的多種保險方案及報價。客戶如有意愿投保某一險種，可在網上直接填寫投保單，經保險公司核保后，投保人在網上或通過其他方式支付保險費，保險公司再向其寄發保險單而完成整個投保過程。

    奧運會游泳冠軍錢紅成功嘗試在線為其愛車投保，成為買保險網第一張保單的持有者。

    “與傳統保險營銷模式相比，買保險網就像一個大超市，通過對13家保險公司的大宗采購，把產品都放到網上實行直銷，客戶可以‘貨比三家’，選擇價格最低，最適合自己的產品。”在范小俊看來，傳統的代理和直銷就像“專賣店”：“各家保險公司只賣自己的產品，即便是代理人也只能賣兩到三個產品，客戶選擇的余地較小。更重要的是，從保險公司到代理公司再到保險代理人，不僅渠道冗長，而且增加了銷售成本。”據他介紹，通過網上銷售可以省去至少三個環節，這樣不但提高了效率而且可以降低20%以上的保險流通成本。

    發展之路尚待規范

    “國務院有關文件明確提出發展網上保險，這是網上保險發展的一個重大契機；交強險7月份的正式上市也為其創造了一個絕佳的贏利機會。”據黎宗劍介紹，交強險由于設計簡單，費率單一，是目前最適合在網上銷售的險種之一。

    這是否意味著大力發展網上保險的時機已經成熟？專家認為，網上保險代表著保險行業未來的一種發展趨勢，只不過在我國的發展還需要一個過程。

    “對于銷售網上保險的公司的資質，目前尚無一明確規定。一旦大家一哄而上就會造成整個行業的混亂。”黎宗劍認為。

    “國內網上保險尚處于開發階段，資金、技術、管理、人才等都遠遠沒有跟上，大力推進網上保險發展的時機還不夠成熟。”許飛瓊表達了這樣的擔憂，“網上保險的缺點會因為技術、立法、管理等不能及時跟上而日益凸顯，比如在線核保困難，網上支付存在安全隱患，網上欺詐破壞整個行業形象等。”

    “目前真正在網上實現交易的并不多，客戶觀念的轉變需要一個很長的過程。而且網上保險不像網上書店是一次性消費，它需要非常完善的線下服務系統。比如壽險產品的期限一般較長，就需要保險公司提供長期服務，而這恰恰就是網上保險的短板。”陳陽表示出“謹慎樂觀”。據他介紹，由于保險條款一般比較復雜，費率計算比較麻煩，目前階段，適合在網上銷售的險種也不多。

    為此，黎宗劍認為，當務之急是要制定相應的規范。許飛瓊也表示，只有人才、技術、管理、法律等諸方面的條件具備或成熟，網上保險才會真正健康、迅速地發展。