1.先由客戶經理部的貸后管理崗進行催討，包括撥打催討電話和發送催討短信、郵件。

2.如果步驟 1 沒有得到反饋，客戶經理部會講欠款信息，包括當時的借款材料轉到法律合規部。

3。法律合規部由法律事務部接手。

4.法律事務部的法務經理會與客戶先行溝通，包括商量還款協議。

5.步驟 4 無反饋的情況下，法律事務部的法務經理會走行內審批程序進行起訴審批，準備訴訟材料，然后去法院立案。

6.立案的同時會向法院申請做財產保全。財產保全的對象并不針對抵押房產，而是針對欠款人的銀行賬號。

以上就是基本步驟了。

建議：

1、不要拖，還不起也要盡早與銀行進行接洽。

2、誠心與銀行進行接觸，一是可以防止滯納金的出現。二是絕大部分達成還款協議的情況下，都會出現減免的情形。

3、我見過的一個案子，經過達成還款協議后，減免了價款人近 30 萬的利息和滯納金。

作者：Brian，

背景介紹：答主在帝都一家城商行工作，主要客戶為小微客戶（授信額度基本在 100—500w 之間），前兩年小微業務風聲水起的時候，答主的同事（普通客戶經理）年收入過百萬很輕松的事，今年經濟形勢不甚好，客戶經營出風險的一撥又一撥，不良就像地鼠一般層出不窮，今天我們部門的不良已經飆升到 1.5%了。

今天上午剛開了資產分析會議，支行長把出風險的那幾個客戶經理罵成了狗，后來行長“自我檢討”到：我自己也有責任，我最大的責任就是太信任你們�。ㄒ驗橹皩彶閷徟鷻嘣谖覀冎�，支行長是這些業務最終審批負責人。有沒有半擇植樹中的支行長即視感）。

扯遠了，回來，主要講講怎么對待這幫不還款的客戶。答主是條法律狗，暫時是部門的信貸內勤，行長就把幾個客戶的催收不良的任務交待給我（原主辦客戶經理生孩子去了）。

隨便找一筆業務給大家講講催收流程吧，該客戶是今年 3 月貸款到期，授信 500 萬，擔保方式為個人保證，保證人是借款人的一個朋友。

1.剛出現逾期時，致電客戶，各種實地調查。其間不停的查客戶的資產線索，在房管局網站上把客戶房產進行抵押登記，防止客戶轉移財產。

2.聯系該筆信貸業務的擔保人，確定擔保人有沒有代償還款意向，果然沒有…其實一般的擔保人都沒有什么代償意向，誰愿意替別人還錢呢

3.過了 3 個月，該筆業務轉為不良。客戶一直怠于還款，只好起訴了，目前已經把客戶和他老婆，他的擔保人一共 3 人起訴之，目前已進行了訴前財產保全，尚未開庭。

4.在整個逾期期間，不停的給上面報各種報表，給業務主管部門，法律合規部。僅這些表加起來都有 50 個了吧，而且領導不停的找你談話談話…

后記：在銀行工作兩年以來，越來越覺著其實半擇植樹的領導就在自己的身邊，當客戶經理沒有存款，也沒貸款的時候會在開會時各種冷嘲熱諷，逼著你做業務。一旦有了風險會把自己撇的一干二凈，各種追你責，說你當時怎么沒有做到盡職調查之類。

其實，最涼不過人心。

題外的一個 case，今年春節前和一個同事姐姐去她的一個客戶家收貸，該客戶出現逾期，也就欠 100w，之前是做物流行業的，家產大幾千萬肯定是有的，后來接觸了“賭”，半年之內家產全部虧空，外欠民間高利貸 1000w＋，借款人已經消失。so 我們這筆授信順理成章的出現了逾期，向著不良邁進。

同事費勁各種心思才打聽到了借款人家人現在的住址。當和同事到了客戶“家”（租的地下室）的時候，門沒鎖，直接推就好，因為門已經壞到無法上鎖（來討債的人太多）。沒有見到客戶，也沒有見到客戶的妻子，只有兩個孩子（分別是 11 歲、9 歲）在家，孩子們說他媽媽為了還高利貸，去做小時工去了。問你們怎么不去上學，孩子們不說話。同事姐姐隨口問了句，你們倆每天怎么吃飯，孩子們說有時候媽媽回來帶點，有時候不餓就不吃了。清晰的記得當時的場景，同事姐姐聽到這句話的時候,眼淚就流了出來。

離開的時候同事姐姐給孩子們留了點錢，說你倆買點吃的吧，有你爸爸的消息了給我們說一聲。回去的路上我們都沒說話。

那時候真的很不想做一個客戶經理。

作者：大王我巡山

大家講的多是有抵押物的貸款，本人為村鎮銀行苦逼從業人員，講講我在基層工作中碰到的例子：

我行貸款擔保方式多數為自然人或企業擔保，同行中郵儲和信用社也大多采用這種方式，也就是無需抵押物，只需借款人找到擔保人之后簽名按手印即可發放貸款，因此如果貸款發生風險，措施非常無力。

一般來說，借款人貸款發生風險，經辦客戶經理負第一責任，行長們就發話了，客戶經理去吧，跟他們聊聊。

苦逼就出發了，開始悲催的催貸之旅

1：電話：叔，貸款咋還沒還？碰到什么問題了？哦哦哦，是介個樣子吶，這樣，我去你家，叫上擔保人咱一起坐坐。

2：叔，你們看，這貸款既然已經發生風險了，那咱商量商量咋辦，兩個方法襖，1，你們之間協商，這錢怎么還？什么時間還？資金來源是哪方面？2，我們銀行起訴你們，首先你們欠銀行錢這個事實大家都承認吧，好，這個不說咱繼續，跟銀行打官司你能贏？欠債還錢，合同上白紙黑字自己簽的名字按的手印，你說你怎么贏，好吧，那繼續，我算算你的費用襖，打官司要錢是吧，銀行有專聘的律師專門干這個，官司你贏不了，訴訟費啦律師費啦執行費啦什么的你想想，打了官司要花錢，你欠銀行的錢還是得還，更何況法院警車到村里找你你不嫌丟人？想想吧，咱商量商量咋弄。

3-1：報告我大行長，已和客戶溝通完畢，并協調每月還款 XX 元，客戶很配合。

恩，干的不錯，要抓緊跟進，早日清收貸款！你看看你，當時是怎么放貸款的！什么風險意 識！什么業務水平！這個月績效工資自己上繳！

完畢。

3-2-1：報告我大行長：搞不定吶，客戶沒錢也不想還，擔保人也不想認賬，更不想出錢！

恩，你看看你，當時是怎么放貸款的！什么風險意識！什么業務水平！這個月績效工資自己上繳！通知清收大隊，風險部準備材料，聯系律師，媽蛋，起訴他！

請風險部大爺吃飯，請法院大爺吃飯，請法院執行局大爺吃飯。

每次和法院大爺去找當事人的時候，我總覺得自己是電影里的帶路小隊長，這邊走太君，前門就是了太君，就是這家太君，我打聽過了，男的不在家女的在，行，我去敲門！其實本人真心不喜歡這一步，當地本來就小，人與人之間想認識根本不需要通過第三個人，我前面開著車，后面跟著警車，村民路人指指點點；進了當事人家門，見人還沒說話，配偶眼淚就往下落，四五十歲的農村婦女，每天在田里廠里操勞，本來就顯老，眼淚在核桃皮一樣的臉上往下淌，讓我一個 20 多歲小年輕真心覺得難受，但還要硬著頭皮繃著臉去談話，孩子瞪著眼睛看著你，老人半躺在椅子上看著你，婦女流著眼淚看著你，當事人冷漠看著你，就當自己把同情心當翔拉出去了，來吧，這事怎么辦？你們說，這是開庭通知書，簽個名就行，不簽拍個照。

擔保人更苦，媳婦哭著罵，我說當時不簽字，你非得讓我簽，以前被別人欺負，好不容易有幾年安生日子，你看你 MB 你多管閑事，這 TM 咋過，這日子怎么過。擔保人垂頭喪氣，一根接一根抽煙。

開庭之后是執行，我國行情很友善，不可能真正去收你房子霸你田，弄的妻離子散，因此主要手段先為凍結當事人銀行賬戶，賬戶有錢的話要西要西，沒錢的話呵呵。來吧，你你你，進去住兩天，家里人去籌錢吧，過幾天放出來繼續去籌錢，籌不來繼續住，反正就是不讓你好過。

3-2-2：經過上述一輪之后，客戶通常會與我行簽訂還款協議，比如公務員除了每月基本保障之外工資全扣，自然人商定每月最低還款額度，打打商量商量，這也是沒辦法的辦法，也是最終的辦法。

以上為我在工作中的經歷，此為針對小額農戶貸款，一般貸款金額都在 20 萬以下，公司貸款或大額自然人貸款今天不再說，有人看的話再更，總體來說，你不可能逼的人家無法存活，我們一般的手段為先撫慰，說好話，曉之以理動之以情，不行的話恐嚇，拿出你不還就耽擱我前程，咱倆一人一條命，who 怕 who 的姿態，最后是法院等第三方機構的介入，說實話，用處不大。

（以下為吐槽時間，無聊的可以看）

本人 90 后，畢業就參加工作，家庭條件還算可以，所以在工作中最大的收獲的不缺煙抽，但確實很苦，本人有帶路隊隊長，清收大隊小隊長，游擊隊大隊長等等外號，曾經大冬天守在客戶家門口，看著萬家燈火，自己在車里連燈都不敢開，只能一根接一根地抽煙，苦逼從 6 點守到 9 點才等到客戶；也曾經大年二十八坐在客戶家里，死豬不怕開水燙的對客戶講，叔，你利息再不結，我今年就在家里蹭吃蹭喝了；去鄉下調查客戶找不到路，在河堤上陷車等救援等幾個小時；穿著結婚時一套萬把塊錢的西裝站在牛圈里數牛；在豬圈里看著臉盆大的豬頭往自己身上撲；夏天掀開密密麻麻的蒼蠅門簾去數豬等等等等。

要知道，5 萬元以下貸款客戶經理 A 角負 90％責任，貸款績效呢，我去年一整年發放了 164 筆貸款，對于大點的商業銀行來說根本不能想象吧，但我的貸款績效只有 450 元....

有風吹過，微涼，但是要知道媽蛋我每月油費都要 1500 啊！！！

大額貸款我行通常是指 20 萬以上自然人和企業貸款

1、先說自然借款人，為了答題我特意去問了一個經驗豐富的借款人朋友，朋友在某行貸了 100 萬，玩脫沒錢，現已拖欠幾年了，近期某行清收不良貸款，更是與公安系統合作，上了各種手段。

最初，朋友貸款的時候就給了某行主任提成，也就是我們當地廣為流傳的貸 10 提 1，所以照朋友的說法，從最開始就沒打算還，然后就是光榮的敗家過程，把自己的 1000 多萬花了個干干凈凈，還留下了銀行 100 萬元貸款，主任很無奈，銀行也很無奈，但是自己也不怎么干凈，逼的沒那么緊，先是以貸還貸，幫朋友還錢再貸出來，然后是協商還款，本金你不還我，利息總得月月結吧，今年倒了貸款，你總得還點本金吧，朋友大手一揮，別說了哥，都是自己人，我給你還 5 萬！主任很無奈，時間久了擔保人也不愿意啊，征信對人影響太大了，擔保人不愿意簽字貸款就倒不了貸款，這可咋辦，就找路邊開個超市的，賭博的，甚至無業游民擔保，當然原擔保人也沒什么實力，就這樣一年一年過來了，主任只盼自己調離留給下任，到時候一了百了，但是這主任倒霉沒等到調令，卻等到了全市大清查，而且已經有同事進去了自己還送過燒雞，這可咋辦�。�

主任很無奈，于是再次找到朋友，你弄點東西抵賬吧！

朋友說行，下游客戶不給錢，只給茶葉呀，你們要不要？

主任：...................

朋友說不要？那茶葉可 2000 塊一斤呢，要的話我找人去拉幾車去！

主任：人家還要評估呢，你弄點茶葉可咋估價呀，最好是車或者房這類資產！

朋友：這可咋辦，我沒車呀，房子就村里的，你要不要？

主任惱了：村里房子頂毛用？趕緊想辦法，過兩天定個欺詐罪，你咋弄？

我跟著朋友深入的溝通，

朋友說沒辦法啊，自己總是欠銀行錢，不還對以后的生活影響太大了，人家要是較真，咱的日子可就過不成了。

我：那現在咋弄？

朋友：媽蛋過幾天去天津弄兩輛走私車給送過去，交代過去算了。

我：那車沒手續呀，銀行要不要？

朋友：不要？下游客戶給的就是這車，手續早沒了，不要我還省錢了，兩輛走私車不得四五十萬？

我：................

其實我知道這借款人結過兩次婚，現在還有倆媳婦，而且還很和諧，日子雖然不如以前但還過的去，但是他也怕，跟他同一批的幾個不良貸款人，有的正在被公安折騰，日子苦的厲害，所以雖然仍是想鉆漏子，但畢竟已經有了我要還款或者我要解決銀行貸款這個態度，以前春風得意，瀟灑多金，如今從老板變成打工仔，身后欠了一屁股帳不敢回家，我真心覺得這樣做，何必呢，何苦呢！

自然人貸款主要的擔保方式還是找擔保人，一般來講能貸 20 萬以上的客戶多少都有點資金實力，人脈關系也不錯，擔保人倒不是問題，但關鍵是，擔保人完全不起作用啊！

例如我經辦的一筆 50 萬元貸款，借款人貸款之后直接買了輛賓士給兒子，之后不久因為帶著小三喝酒肇事導致家庭不和，兒子每天花天酒地，多件事情之后經營情況不穩定，貸款到期了還不上，聯系我：小隊長啊，你看咋弄，叔沒錢了。媽蛋你包的小三跟我一般大，又是驢包又是大 H 的，想吃火鍋了飛去東來順，天冷了去三亞，這會你跟我講沒錢！我擦，我馬上打電話聯系擔保人，想讓他幫著施加壓力，介紹下此擔保人，該人資金實力巨強，信譽良好，行業巨頭，我行股東，同時也是我爸發小，看著我長大的，如果不是因為他介紹并擔保，我行根本不會貸給這個借款人。

叔，那誰誰的貸款到期了，沒錢還，這事要牽扯到你，咋辦？

沒事，你們該咋辦咋辦，起訴他！我一會給法院的人打個電話，我沒事。

我理解他明哲保身的做法，卻沒想到如此干凈利落，在我心中一直是成功商人的典范，只要他推薦的貸款，我行一直是照辦，我心目中的最佳擔保人都如此，我瞬間領悟，所有擔保人都是沙子，都不用風吹，走兩步就散了。

所以針對這類客戶，我行也會根據情況來定策略，無藥可救的，直接起訴執行；如果只是資金周轉短期不足，我們通常會展期或者直接倒貸款，這時候就是行長出馬，有的行長會讓客戶先簽合同，再自己借錢幫助客戶還款，有的則是逼客戶去找過橋資金，把主動權握在自己手中。關于續貸的問題，我是這樣考慮的，今年客戶的經營情況不穩定，如果銀行直接逼迫還款或起訴，這個客戶基本上就垮了，但如果對于那些還有希望的客戶來說，續貸之后會多一年的緩和時間，客戶經營情況轉好后會對銀行大幅增加好感，這也是雙贏局面；當然還有一種廣為詬病的做法，跟客戶談的很漂亮，貸款還了之后馬上貸給你，當客戶借了高利貸還了貸款之后，不好意思，銀行會以各種理由各種借口來拖延時間，或者直接拒絕，導致客戶資金鏈雪上加霜，最終呵呵。

所以請了解，銀行是趨利行業，只會錦上添花而不會雪中送炭，或者還會在火坑旁輕輕推一把。

企業借款，在我行這些貸款都是由行長直接對接，王對王，我們這些經理一般是經常沒人理，只跟會計溝通，因為資本金限制，我行單筆貸款最高發放額度為 1000 萬，因此大企業看不上我們這點小錢，我們支持的多是本地土生土長的企業，招商引資過來的企業動不動一個大門就得幾百萬，眼里看不到我行，我曾經和支行行長去某企業拉存款，我行長坐在辦公室里的小媳婦樣，老板 D 炸天唯我獨尊，簡直是一把辛酸淚呀。

我市的市場較小，我行在本地只能支持幾個企業，別的不是不敢貸，就是貸了也沒用，但也沒辦法呢，銀行也是企業，只發放小額貸款你怎么對股東交代？利潤不高如何向總行交代？所以只能硬著頭皮去放款，這也是我國村鎮銀行的普遍問題，如何在支持三農和自身盈利中找到一個平衡點。

舉例我市某企業，所處行業主要為對外出口，企業前期發展迅速，產品利潤巨大，老板 D 炸天，各種榮譽各種戴表，并雄心勃勃的要上市圈錢，成立了專門的上市工作小組長期全國開展工作，具不完全統計，我市一半以上科級干部在此企業入股，眼巴巴等發財，全市銀行輪著請老板喝酒，哥你在我這做業務吧，直接給你的皮包公司貸款行不行？（好吧我就是其中一名行長的一名馬仔）甚至外地的銀行也找上門混臉熟，老板一時之間在我市風頭甚歷，成功人士典范，典范中的戰斗機!

但是，市場風險來了，國外開始對此行業限制進口，國內最大的生產商都抱怨冬天來了，更別說我市的某中小型企業了，關閉一條生產線，關閉一個廠區，大量裁員，同時上市受挫，大量前期費用付諸流水，發展過快所帶來的隱患也漸漸浮現，上市光環掩蓋的問題也接連暴漏，全市人民都在等著看熱鬧。在這風口浪尖的時刻，我市政府不負所望的出面了，龐大的救市計劃，以自己的融資平臺進行挽救，并在銀監人行的協助下，對我市各銀行發出聲明，MD 誰也不能退，誰慫就弄誰！

我市各銀行均點頭同意，我們要共度難關！患難時刻顯真情，請政府放心，請人民放心，也請企業放心，我們鐵血十八師的口號是;我們不撤資�。。。。。。。。�

但是！英雄從來都不屬于銀行業！

沒幾天各銀行以上級命令等名義悄悄退出了戰場，只有我行，我行是一級法人機構，我行行長說話太算數了，市領導每天催著我們堅挺，我行沒辦法只能做最微小的動作，慢慢撤。

現在該企業仍在掙扎，每天都喊行業轉暖，每天都喊我們又開工了，他們的主要會計跟我偷偷聯系：你們銀行還招人不？

老板依然是老板，卻不是當年的老板，老板娘甚至聯系以前只打過一次麻將的陌生人，只為高利息融資，不過值得一提的是，老板兒子和我同學，前段時間剛買了 BMW.X6

原意是想按題主所問答題，但寫的越多越偏題，抱歉，此外多謝其他答案對我的啟發，我只是一名村鎮銀行員工，所述并不具有代表性，且因為本人習慣用故事來表達自己所想，我媳婦說我們村的人，生來就帶著一股土的氣息，希望沒給大家造成困擾，還有以上訴述中的情況都是特別情況，我只是撿了些有意思的說給大家，請勿對號入座。

因為以前的銀行操作不規范，給人造成貸款可以不還的印象，但是現在的銀行體制原來越健全，對于各種情況都有反制措施，征信可以影響人的一生，所以請各位多注意此方面因素，不論貸款還是擔保，千萬謹慎。

銀行不良資產清收歷來是大問題，四大行甩不良資產為例，多年國家都解決不了問題，但是請大家明白，銀行可能沒有非常強力的手段來清收貸款，但現在的風險防控機制已相當完善，如果真的認真起來，并狠下心來劃入虧損，完全可以讓人無法生存。

銀行賠的起，關鍵是，你賠的起嗎？